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26/09/2014 [Immobilier/Assurance] - mise à jour : 26/10/2014

Comparatif assurance crédit : quelle assurance de prêt immobilier choisir ?

Podium de l'assurance emprunteur

Quelle assurance choisir pour son prêt immobilier, avec le meilleur rapport qualité/prix ? Quelle est l'assurance emprunteur la moins chère tout en assurant les meilleures garanties ? La réponse avec les classements comparatifs des meilleures assurances de crédit immobilier du cabinet de conseil BAO et des Dossiers de l'épargne.

Podium 2014 de la meilleure assurance de prêt immobilier

En 2014, quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ? Votre assurance emprunteur est-elle toujours bien classée en 2014 ? Etes-vous bien couvert par votre assurance de prêt immobilier en cas de sinistre ? Pour le savoir, voici le podium 2014 des assurances d'emprunt immobilier issu du 3ème comparatif des assurances emprunteur de "l'observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers" de mai 2014, qui vise à comparer les contrats couvrant plus de 95% des crédits immobiliers octroyés. 100 contrats ont ainsi été analysés.

N'hésitez pas à comparer les contrats. En effet, avec la baisse du coût des crédits immobiliers, la part de l'assurance emprunteur dans un prêt représente en moyenne 25 % du coût d'un crédit immobilier en 2014. Et, comme l'indique BAO dans la synthèse 2014 de son panorama, "les tarifs peuvent varier du simple au double pour des qualités de garanties souvent décorrélées du prix" ! Et il est toujours temps de changer d'assurance emprunteur ; en effet, la loi Consommation du 26 juillet 2014, confère à l’emprunteur un droit de substitution systématique de l’assurance pendant les 12 premiers mois de la signature du crédit et confirme le droit de résiliation annuel de l’assuré tout en limitant celui de l’assureur. Ces possibilités de substitution restent simplement soumises à "l'équivalence du niveau de garanties".

Le classement BAO 2014 des 10 meilleurs contrats d'assurance de prêt immobilier est le suivant :

  1. Banque postale / CNP - BP Prev. (note : 95/100) - banque
  2. MACIF (92/100) - mutuelle
  3. 2ème ex-aequo : April Prévoir (+) (92/100) - courtier
  4. 2ème ex-aequo : MAIF (92/100) - mutuelle
  5. Crédit Agricole / CNP Prédica (NI ADI 01-2013) (90/100) - banque
  6. 5ème ex-aequo : Crédit Agricole / CNP Prédica (ADI 01-2013-882) (90/100) - banque
  7. 5ème ex-aequo : Magnolia : Quatrem (+) (90/100) - courtier
  8. Metlife (+) (89/100) - courtier
  9. Meilleurtaux / Allianz 5352+ (88/100) - courtier
  10. 9ème ex-aequo : AFI ESCA (+) (88/100) - courtier
Classement 2014 BAO des contrats d'assurance emprunteur

Les contrats marqué d'un (+) sont les versions avec l'option de rachat la plus étendue des exclusions dorso/psy.
Les autres contrats sont moins bons, parmi lesquels :

  • AFI ESCA
  • AGPM
  • ALLIANZ (ASS. EMP.)
  • ALPTIS / SWISS LIFE
  • APRIL / PRÉVOIR
  • AXA (PREMIUM II)
  • BANQUE POP. (CASDEN-MGEN) / CNP
  • BANQUE POP. / ABP (0301)
  • BANQUE POP. / ABP (0701)
  • BANQUE POP. / ABP (N0101)
  • BANQUE POP. / ABP (N0401-N0403)
  • BANQUE POP. / ABP (N1101)
  • BNP / CARDIF (ALTERNATIVE EMPR.)
  • BNP PARIBAS / CARDIF
  • BNP PERSONAL FINANCE / CARDIF
  • BOURSORAMA / CNP
  • CA / CNP PREDICA (ADI 01-2008 CP 340-08)
  • CA / CNP PREDICA (ADI 01-2008)
  • CA / CNP PREDICA (ADI 831-01-2008)
  • CA / CNP PREDICA (ADICA CP 513-08)
  • CA / CNP PREDICA (ADICA)
  • CAFPI / GENWORTH
  • CAFPI / SPHERIA (EMPR. CI)
  • CAFPI / SPHERIA (EMPR. CRD)
  • CAFPI / TELEVIE (SERENIS)
  • CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (CHF)
  • CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (SFC V10)
  • CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (V8)
  • CARDIF (LIBERTÉ EMP.)
  • CBP / ABP (NORMALIS)
  • CBP / ALLIANZ (5298)
  • CBP / AXA (4603)
  • CBP / GENWORTH
  • CBP / MNCAP
  • CBP / NAP (NORMALIS)
  • CFF / AXA
  • CFF / CSF SWISS LIFE
  • CFF / UGIP SWISS LIFE
  • CRÉDIT COOPERATIF / MUTLOG
  • CRÉDIT DU NORD / SOGECAP
  • CRÉDIT MUT. NORD EUROPE / ACMN (303)
  • CRÉDIT MUTUEL / SURAVENIR
  • CRÉDIT MUTUEL, CIC / ACM (16.06.40)
  • CRÉDIT MUTUEL, CIC / ACM (16.41.58)
  • GENERALI (7288)
  • GENERALI (NOVITA)
  • GMF
  • GPM
  • GPMA / ALLIANZ
  • HSBC / HSBC ASSSURANCES
  • LCL / CACI (2011)
  • LCL / CACI (2018)
  • MAAF
  • MACSF
  • MAGNOLIA / ALLIANZ (SOLASTER)
  • MAGNOLIA / QUATREM
  • MATMUT / MUTLOG (ALTUS)
  • METLIFE
  • MFP / CNP
  • MGEN / CNP (05270)
  • MGEN / CNP (L5709)
  • MMA
  • MTAUX / ALLIANZ (5352)
  • MTAUX / CARDIF (PRÉV. EMP.)
  • MTAUX / GENERALI (7270)
  • MUTLOG (ALTUS)
  • MUTLOG (PRIMUS)
  • SEREVI / SURAVENIR
  • SG, CRÉDIT DU NORD / ORADEA
  • SOCIÉTÉ GÉNÉRALE / SOGECAP
  • SPHERIA (GARANTIE EMPR. CRD)

Concernant le classement par catégories de distribution, les offres des mutuelles restent les meilleures en moyenne (82/100), suivies par celles des courtiers et agents d'assurance (80/100), celles des courtiers en crédit (76/100), puis par celles des offres dédiées aux professionnels (plus de 74/100). Toutes ces offres sont qualifiées "d'alternatives" aux offres des banques. Les contrats des banques sont donc les moins bons (moins de 74/100 pour les contrats standards) mais ce sont les "contre-offres défensives" des banques qui ferment la marche avec seulement 69/100.

Tous les détails de cette étude (critères de comparaison et de classement, méthodologie, etc.) sont dans : l'Observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers de mai 2014 (PDF, 620 Ko). Y sont notamment comparés les points principaux de différenciation suivants :

  • la franchise incapacité de travail inférieure ou supérieure à 90 jours ;
  • les contrats indemnitaires ou forfaitaires ;
  • l'incapacité d'exercer sa profession ou toute profession ;
  • le maintien intégral ou non de la garantie ITT pendant les périodes sans activité professionnelle (notamment chômage) ;
  • la définition de l'IPT ;
  • les exclusions, notamment :
    • le suicide de première année ;
    • toutes antériorités de santé, suites et conséquences ;
  • l'engagement ou non de maintien du tarif sur la durée du prêt ;
  • l'engagement ou non de maintien des garanties sur la durée du prêt ;
  • le droit explicite de résiliation.

Vous pouvez également comparer 2 assurances de prêt immobilier sur le site du cabinet de conseil en assurances BAO, ainsi qu'accéder aux fiches standardisées des assurances emprunteur. Ce comparatif est présenté sous forme de tableau détaillant chacun des principaux critères différenciant les contrats. On remarquera que Les dossiers de l'épargne propose lui aussi un comparateur garantie emprunteur . Vous pouvez donc vous amuser à comparer ces deux comparateurs d'assurances de prêt immobilier !

D'ailleurs, de son côté, Les dossiers de l'épargne classe les 54 contrats de son analyse 2014 selon les trois avis ci-dessous. La méthodologie d'analyse et le barème de notation diffèrent quelques peu de ceux de BAO, ce qui explique quelques différences de classement. Notamment, Les dossiers de l'épargne inclut le prix des contrats dans son classement, en se basant sur des profils "types" forcément arbitraires, alors que le classement de BAO est uniquement "technique" ou "qualitatif".

Label d'excellence :

  • AFI ESCA - PERENIM
  • ALLIANZ - ALLIANZ ASSURANCE EMPRUNTEUR
  • APRIL SANTE PREVOYANCE - ASSURANCE DE PRET (2011)
  • ASSUREA - ASSUREA CREDIT
  • ASSUREA - ASSUREA PRET N°7301
  • AVIVA - AVIVA EMPRUNTEUR
  • BNP PARIBAS - BNP PARIBAS ASSURANCE DES EMPRUNTEURS N°2443/643
  • CARDIF - CARDIF LIBERTE EMPRUNTEUR N°2428/623
  • ELOIS ASSURANCES - ACCEO EMPRUNTEUR N°7302
  • GMF - PRETILEA
  • LA BANQUE POSTALE - CONTRAT - EFFINANCE 0601D
  • MACIF - GARANTIE EMPRUNTEUR MACIF
  • MEILLEUR TAUX - PREMIUM EMPRUNTEUR II N°4566
  • METLIFE - SUPER NOVATERM CREDIT
  • MUTLOG - ALTUS
  • SOCIETE GENERALE - CONTRAT N° 90197 (acquéreurs) / n°90198 (seniors) / 98001 (PE)
  • UGIP - UGIP CREDIT +
  • UGIP - UGIP GLOBAL +

Avis positif :

  • AGIPI - ARC
  • AS COURTAGE - ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE N°5338
  • CJ INSURANCE SERVICES - CONTRAT N°7297
  • GROUPAMA BANQUE - CONTRAT D’ASSURANCE DES EMPRUNTEURS N° 6072 / 816609 ET 6072 / 816610
  • LA MEDICALE - LA MEDICALE ASSURANCE EMPRUNTEUR
  • LCL - ASSURANCE EMPRUNTEUR IMMO
  • MAAF - ASSURANCE CREDIT MAAF
  • MAGNOLIA WEB ASSURANCES - CONTRAT D'ASSURANCE N°7288
  • MAGNOLIA WEB ASSURANCES- ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE N°5301
  • MAIF - ASSURANCE EMPRUNTEUR MAIF
  • MEILLEUR TAUX - CONTRAT D'ASSURANCE N°7270
  • MUTLOG - PRIMUS
  • SMA VIE BTP - BATIPREVOYANCE EMPRUNTEUR
  • SURAVENIR - SEREVI EMPRUNTEUR
  • SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR ESSENTIELLE
  • SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR EXCELLENCE
  • SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR INVESTISSEURS

Avis réservé :

  • ACE CREDIT - ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE N°5303
  • ACTE VIE - EMPRUNTEUR PRIVILEGE 2
  • AGPM FAMILLE - GARANTIE SPECIALE PRET
  • APREPP - ROTECTION EMPRUNTEUR
  • AREAS ASSURANCES - GARANTIE EMPRUNTEUR (VERSION 2012)
  • AS COURTAGE - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE n°7266
  • BOURSORAMA BANQUE - CONTRAT D'ASSURANCE EN COUVERTURE DE PRETS N°5027P
  • BRED BANQUE POPULAIRE - CONTRAT EMPRUNTEUR N°CE/20 004 ET N°CE/20 005
  • CNP ASSURANCES - MAGFI GROS CAPITAUX
  • CREDIT AGRICOLE D'ILE DE France - ADICA (version 2008)
  • CREDIT DU NORD - CONTRAT D'ASSURANCE N°90.216
  • CUBE ASSURANCES - CUBE ASSURANCE EMPRUNTEUR
  • GENERALI - NOVITA EMPRUNTEUR
  • GENERALI - NOVITA EMPRUNTEUR CAPITAL RESTANT DU ESSENTIEL
  • GROUPAMA - GROUPAMA PRET
  • GROUPE PASTEUR MUTUALITE - GARANTIE EN COUVERTURE DE PRET
  • SOLLY AZAR - EMPRUNTEA FORMULE ESSENTIELLE
  • SOLLY AZAR - EMPRUNTEA FORMULE PREMIUM
  • SPHERIA VIE - LA GARANTIE EMPRUNTEUR - EN CAPITAL RESTANT DU

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Evolution du classement BAO des meilleures assurances de prêt immobilier

En 2014, le triplé de tête MACIF, MAIF, April, inchangé entre 2011 et 2013, se concentre sur la seconde marche du podium (2ème ex-aequo). Si la MAIF reste invariablement à la seconde place depuis 2011, MACIF perd donc une place et April en gagne une. Banque Postale / CNP qui avait perdu une place en 2013 en passant de la 4ème à la 5ème, prend la première place en 2014, en remontant de 4 places. Crédit Agricole / CNP après être passé de la 4ème place en 2011 à la 7ème en 2013, remonte en 2014 en 5ème place. Meilleurtaux / Allianz 5352+ conserve, en 2014, sa 9ème place obtenue en 2013. Les autres assurances du top 10 sont plus irrégulières.

Evolution du classement des meilleures assurances de prêt immobilier depuis 2011
Classement 2011 2013 2014
1er MACIF MACIF / GEM ("Garantie Emprunteur Macif") Banque postale / CNP - BP Prev.
2ème MAIF MAIF / AEM ("Assurance Emprunteur Maif") MACIF
April Prévoir (+)
MAIF
3ème April option confort + April + ("APRIL / Prévoir / Assurance de Prêt +")  
4ème Crédit Agricole/CNP 1
La Banque Postale/CNP
Cardif + ("CARDIF Liberté Emprunteur +")  
5ème   Banque Postale / CNP ("Banque Postale/CNP- Banque Postale prévoyance") Crédit Agricole / CNP Prédica (NI ADI 01-2013)
Crédit Agricole / CNP Prédica (ADI 01-2013-882)
Quatrem (+)
6ème MMA Allianz + ("Allianz Solaster +")  
7ème Alptis option privilège Crédit Agricole + / CNP ("Crédit Agricole/CNP - PREDICA+")  
8ème Crédit Mutuel/Suravenir LCL / CACI Metlife (+)
9ème BNP Paribas/Cardif Allianz Meilleurtaux 5352+ Meilleurtaux / Allianz 5352+
AFI ESCA (+)
10ème Alico
Alptis niveau base
Crédit du Nord/Quatrem
Generali
MUTLOG / ALTUS (Mutualité française)  

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Que vous reste-t-il à étudier pour faire votre choix ?

Les études de BAO permettent de juger de l'essentiel de la qualité des assurances, avec l'analyse comparative des contrats par le cabinet. La régularité des évolutions des contrats dans les classements annuels permettent de faire ressortir des choix fiables sur le long terme. Pour être exhaustif sur le volet qualité, il faut également prendre en compte la qualité de l'assureur, essentiellement en cas de sinistre (celui-ci rembourse-t-il bien ou fait-il des difficultés pour rembourser ? Ce point fera l'objet d'un futur article). Enfin, pour comparer les rapports qualité/prix, il vous restera à demander des offres tarifaires pour les contrats qui vous intéressent. En effet, les tarifs des assureurs dépendent des situations individuelles (emploi, santé, etc.).

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Comparatif 2013 de la meilleure assurance emprunteur de prêt immobilier

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier 2013 ? Votre assurance emprunteur est-elle bien classée ? Etes-vous bien couvert par votre assurance de prêt immobilier en cas de sinistre ? Pour le savoir, voici le classement 2013 des assurances d'emprunt immobilier issu du comparatif des assurances emprunteur de "l'observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers" de février 2013.

D'une manière générale, tout d'abord, ce sont les offres d'assurance de prêt immobilier des mutuelles "sans intermédiaire" qui sont les meilleures, suivies des offres des agents et courtiers d'assurance. Les contrats d'assurances d'emprunt immobilier proposées par les banques sont en général en dessous, suivies de près par les "mutuelles professionnelles" (dans lesquelles la MAIF n'est pas classée, on le verra plus loin). Enfin suivent les offres d'assurance emprunteur des courtiers en crédit, puis les "contrats défensifs", c'est-à-dire "low cost", des banques qui ferment la marche.

Classement 2013 BAO des contrats d'assurance emprunteur

Le classement comparatif des 10 meilleurs contrats d'assurance de prêt immobilier est le suivant :

  1. MACIF / GEM ("Garantie Emprunteur Macif")
  2. MAIF / AEM ("Assurance Emprunteur Maif")
  3. April + ("APRIL / Prévoir / Assurance de Prêt +")
  4. Cardif + ("CARDIF Liberté Emprunteur +")
  5. Banque Postale / CNP ("Banque Postale/CNP- Banque Postale prévoyance")
  6. Allianz + ("Allianz Solaster +")
  7. Crédit Agricole + / CNP ("Crédit Agricole/CNP - PREDICA+")
  8. LCL / CACI
  9. Allianz Meilleurtaux 5352+
  10. MUTLOG / ALTUS (Mutualité française)

Les autres contrats sont moins bons, parmi lesquels :

  • AGPM
  • ABP Normalis / CNP
  • ABP Normalis / CNP+
  • AFI ESCA / PERENIM
  • AFI ESCA / PERENIM+
  • AGIPI / AXA
  • ALLIANZ MTAUX 5304
  • ALLIANZ MTAUX 5352
  • ALLIANZ SOLASTER
  • ALPTIS / SWISS LIFE / PAREOV5
  • ALPTIS / SWISS LIFE/ PAREOV5 +
  • APRIL / Prévoir / Ass de Prêt
  • AXA PREMIUM II
  • Banque de Bretagne / Cardif
  • Banque Féd Mutualiste / CNP
  • BNP Paribas/ Cardif
  • BOURSORAMA / CNP
  • BPCE / CNP - Natixis
  • BPCE / CNP - Natixis+
  • CARDIF Alternative empr.
  • CARDIF Liberté Emprunteur
  • CARDIF prev. Empr. MTAUX
  • CARDIF prev. Empr. MTAUX+
  • Cetelem / Cardif
  • CFF / AXA (BPCE)
  • CIF / CNP
  • Crédit Agricole / CNP - PREDICA+
  • Crédit Agricole / CNP-PREDICA
  • Crédit du Nord / Quatrem
  • Crédit Mutuel / CIC / ACM
  • Crédit Mutuel / SURAVENIR
  • GENERALI / NOVITA
  • GENERALI 7270 MTAUX
  • GENERALI 7270 MTAUX+
  • GENWORTH MTAUX
  • GMF / PRETILEA
  • GMF / PRETILEA+
  • HSBC Assurances / HSBC
  • MAAF / Ass Crédit
  • MACSF / COUV DE PRÊT
  • METLIFE / Sup Novaterm Crédit
  • MGEN / CNP
  • MMA
  • ORADEA / SG
  • SERENIS / TELEVIE
  • SEREVI / SURAVENIR
  • SEREVI / SURAVENIR+
  • Société Générale / Sogecap
  • SPHERIA/ CAFPI Empr. CI
  • SPHERIA/ CAFPI Empr. CRD
  • SPHERIA/GARANTIE EMPR. CRD

Pour tous les détails de cette étude (critères de comparaison et de classement, méthodologie, etc.) consultez : l'Observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers de février 2013 (PDF, 365 Ko).

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Classement 2011 de la meilleure assurance de crédit immobilier

Classement 2011 BAO des contrats d'assurance emprunteur
  1. Macif (note : 98/100) - mutuelle
  2. Maif (96/100) - mutuelle
  3. April option confort + (92/100) - courtier
  4. Crédit Agricole/CNP 1 (92/100) - banque
  5. La Banque Postale/CNP (91/100) - banque
  6. MMA (89/100) - mutuelle
  7. Alptis option privilège (88/100) - courtier
  8. Crédit Mutuel/Suravenir (86/100) - banque
  9. BNP Paribas/Cardif (85/100) - banque
  10. Alico (83/100) - courtier
  11. 10ème ex-aequo : Alptis niveau base (83/100) - courtier
  12. 10ème ex-aequo : April niveau base (83/100) - courtier
  13. 10ème ex-aequo : Crédit du Nord/Quatrem (83/100) - banque
  14. 10ème ex-aequo : Generali (83/100) - courtier
  15. Société Générale/Sogecap (81/100) - banque
  16. Maaf (80/100) - mutuelle
  17. Suravenir/Sérévi (78/100) - filiale de banque
  18. Caisse d'Épargne/CNP (77/100) - banque
  19. LCL/Caci (75/100) - banque
  20. Banque Populaire/Ass Bq Pop 2 (74/100) - banque
  21. Allianz (73/100) - courtier
  22. Sérénis/Télévie (71/100) - filiale de banque
  23. Cardif (68/100) - filiale de banque
  24. CFF/Axa (64/100) - banque

"Certains contrats coûtent 30 à 50 % moins cher pour les moins de 40 ans. Et ils sont plus riches en garanties. On ne s'explique pas pourquoi leur part de marché n'a pas explosé", s'étonne Isabelle Delange, associée chez BAO.

"La Macif, la Maif ou MMA font partie des mieux-disants. Et offrent de bons tarifs, ce qui leur confère un excellent rapport qualité/prix", juge Isabelle Delange. Entre les établissements bancaires aussi les écarts sont gigantesques. Ainsi, le contrat de La Banque Postale est noté 91/100 contre 64/100 pour celui du Crédit Foncier. Et pourtant, il est bien moins cher sur son tarif de base : 0,32 % du montant emprunté contre 0,38 % pour le Crédit Foncier, soit 15 % d'économies.

Sources :

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Vos commentaires

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Pour aller plus loin

 
 
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