26/09/2014 [Immobilier/Assurance]
- mise à jour : 26/10/2014
Comparatif assurance crédit : quelle assurance de prêt immobilier choisir ?
Quelle assurance choisir pour son prêt immobilier, avec le meilleur
rapport qualité/prix ? Quelle est l'assurance emprunteur la moins chère
tout en assurant les meilleures garanties ? La réponse avec les classements
comparatifs des meilleures assurances de crédit immobilier du cabinet
de conseil BAO et des Dossiers de l'épargne.
Podium 2014 de la meilleure assurance
de prêt immobilier
En 2014, quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ? Votre
assurance emprunteur est-elle toujours bien classée en 2014 ? Etes-vous
bien couvert par votre assurance de prêt immobilier en cas de sinistre
? Pour le savoir, voici le podium 2014 des assurances d'emprunt immobilier
issu du 3ème comparatif des assurances emprunteur de "l'observatoire
BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers" de mai
2014, qui vise à comparer les contrats couvrant plus de 95% des crédits
immobiliers octroyés. 100 contrats ont ainsi été analysés.
N'hésitez pas à comparer les contrats. En effet, avec la baisse
du coût des crédits immobiliers, la part de l'assurance emprunteur
dans un prêt représente en moyenne 25 % du coût d'un crédit
immobilier en 2014. Et, comme l'indique BAO dans la synthèse 2014 de
son panorama, "les tarifs peuvent varier du simple au double pour des
qualités de garanties souvent décorrélées du prix"
! Et il est toujours temps de changer d'assurance emprunteur ; en effet, la
loi Consommation du 26 juillet 2014, confère à l’emprunteur
un droit de substitution systématique de l’assurance pendant
les 12 premiers mois de la signature du crédit et confirme le droit
de résiliation annuel de l’assuré tout en limitant celui
de l’assureur. Ces possibilités de substitution restent simplement
soumises à "l'équivalence du niveau de garanties".
Le classement BAO 2014 des 10 meilleurs contrats d'assurance de prêt
immobilier est le suivant :
- Banque postale / CNP - BP Prev. (note : 95/100)
- banque
- MACIF (92/100) - mutuelle
- 2ème ex-aequo : April Prévoir (+) (92/100)
- courtier
- 2ème ex-aequo : MAIF (92/100) - mutuelle
- Crédit Agricole / CNP Prédica (NI ADI 01-2013) (90/100)
- banque
- 5ème ex-aequo : Crédit Agricole / CNP Prédica (ADI 01-2013-882)
(90/100) - banque
- 5ème ex-aequo : Magnolia : Quatrem (+) (90/100) -
courtier
- Metlife (+) (89/100) - courtier
- Meilleurtaux / Allianz 5352+ (88/100) - courtier
- 9ème ex-aequo : AFI ESCA (+) (88/100) - courtier
Les contrats marqué d'un (+) sont les versions avec l'option de rachat
la plus étendue des exclusions dorso/psy.
Les autres contrats sont moins bons, parmi lesquels :
- AFI ESCA
- AGPM
- ALLIANZ (ASS. EMP.)
- ALPTIS / SWISS LIFE
- APRIL / PRÉVOIR
- AXA (PREMIUM II)
- BANQUE POP. (CASDEN-MGEN) / CNP
- BANQUE POP. / ABP (0301)
- BANQUE POP. / ABP (0701)
- BANQUE POP. / ABP (N0101)
- BANQUE POP. / ABP (N0401-N0403)
- BANQUE POP. / ABP (N1101)
- BNP / CARDIF (ALTERNATIVE EMPR.)
- BNP PARIBAS / CARDIF
- BNP PERSONAL FINANCE / CARDIF
- BOURSORAMA / CNP
- CA / CNP PREDICA (ADI 01-2008 CP 340-08)
- CA / CNP PREDICA (ADI 01-2008)
- CA / CNP PREDICA (ADI 831-01-2008)
- CA / CNP PREDICA (ADICA CP 513-08)
- CA / CNP PREDICA (ADICA)
- CAFPI / GENWORTH
- CAFPI / SPHERIA (EMPR. CI)
- CAFPI / SPHERIA (EMPR. CRD)
- CAFPI / TELEVIE (SERENIS)
- CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (CHF)
- CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (SFC V10)
- CAISSE D'ÉP. / CNP-NATIXIS (V8)
- CARDIF (LIBERTÉ EMP.)
- CBP / ABP (NORMALIS)
- CBP / ALLIANZ (5298)
- CBP / AXA (4603)
- CBP / GENWORTH
- CBP / MNCAP
- CBP / NAP (NORMALIS)
- CFF / AXA
- CFF / CSF SWISS LIFE
- CFF / UGIP SWISS LIFE
- CRÉDIT COOPERATIF / MUTLOG
- CRÉDIT DU NORD / SOGECAP
- CRÉDIT MUT. NORD EUROPE / ACMN (303)
- CRÉDIT MUTUEL / SURAVENIR
- CRÉDIT MUTUEL, CIC / ACM (16.06.40)
- CRÉDIT MUTUEL, CIC / ACM (16.41.58)
- GENERALI (7288)
- GENERALI (NOVITA)
- GMF
- GPM
- GPMA / ALLIANZ
- HSBC / HSBC ASSSURANCES
- LCL / CACI (2011)
- LCL / CACI (2018)
- MAAF
- MACSF
- MAGNOLIA / ALLIANZ (SOLASTER)
- MAGNOLIA / QUATREM
- MATMUT / MUTLOG (ALTUS)
- METLIFE
- MFP / CNP
- MGEN / CNP (05270)
- MGEN / CNP (L5709)
- MMA
- MTAUX / ALLIANZ (5352)
- MTAUX / CARDIF (PRÉV. EMP.)
- MTAUX / GENERALI (7270)
- MUTLOG (ALTUS)
- MUTLOG (PRIMUS)
- SEREVI / SURAVENIR
- SG, CRÉDIT DU NORD / ORADEA
- SOCIÉTÉ GÉNÉRALE / SOGECAP
- SPHERIA (GARANTIE EMPR. CRD)
Concernant le classement par catégories de distribution,
les offres des mutuelles restent les meilleures en moyenne (82/100), suivies
par celles des courtiers et agents d'assurance (80/100), celles des courtiers
en crédit (76/100), puis par celles des offres dédiées
aux professionnels (plus de 74/100). Toutes ces offres sont qualifiées
"d'alternatives" aux offres des banques. Les contrats des banques
sont donc les moins bons (moins de 74/100 pour les contrats standards) mais
ce sont les "contre-offres défensives" des banques qui ferment
la marche avec seulement 69/100.
Tous les détails de cette étude (critères de comparaison
et de classement, méthodologie, etc.) sont dans : l'Observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers de mai 2014 (PDF, 620 Ko). Y sont notamment comparés les points principaux de différenciation
suivants :
- la franchise incapacité de travail inférieure ou supérieure
à 90 jours ;
- les contrats indemnitaires ou forfaitaires ;
- l'incapacité d'exercer sa profession ou toute profession ;
- le maintien intégral ou non de la garantie ITT pendant les périodes
sans activité professionnelle (notamment chômage) ;
- la définition de l'IPT ;
- les exclusions, notamment :
- le suicide de première année ;
- toutes antériorités de santé, suites et conséquences
;
- l'engagement ou non de maintien du tarif sur la durée du prêt
;
- l'engagement ou non de maintien des garanties sur la durée du prêt
;
- le droit explicite de résiliation.
Vous pouvez également
comparer 2 assurances de prêt immobilier sur le site du cabinet de conseil en assurances BAO, ainsi qu'accéder
aux fiches standardisées des assurances emprunteur. Ce comparatif est
présenté sous forme de tableau détaillant chacun des
principaux critères différenciant les contrats. On remarquera
que
Les dossiers de l'épargne propose lui aussi un comparateur garantie emprunteur . Vous pouvez donc vous amuser à comparer ces deux comparateurs d'assurances
de prêt immobilier !
D'ailleurs, de son côté,
Les dossiers de l'épargne classe les 54 contrats de son analyse 2014 selon les trois avis ci-dessous. La
méthodologie d'analyse et le barème de notation diffèrent quelques peu de
ceux de BAO, ce qui explique quelques différences de classement. Notamment, Les
dossiers de l'épargne inclut le prix des contrats dans son classement,
en se basant sur des profils "types" forcément arbitraires,
alors que le classement de BAO est uniquement "technique" ou "qualitatif".
Label d'excellence :
- AFI ESCA - PERENIM
- ALLIANZ - ALLIANZ ASSURANCE EMPRUNTEUR
- APRIL SANTE PREVOYANCE - ASSURANCE DE PRET (2011)
- ASSUREA - ASSUREA CREDIT
- ASSUREA - ASSUREA PRET N°7301
- AVIVA - AVIVA EMPRUNTEUR
- BNP PARIBAS - BNP PARIBAS ASSURANCE DES EMPRUNTEURS N°2443/643
- CARDIF - CARDIF LIBERTE EMPRUNTEUR N°2428/623
- ELOIS ASSURANCES - ACCEO EMPRUNTEUR N°7302
- GMF - PRETILEA
- LA BANQUE POSTALE - CONTRAT - EFFINANCE 0601D
- MACIF - GARANTIE EMPRUNTEUR MACIF
- MEILLEUR TAUX - PREMIUM EMPRUNTEUR II N°4566
- METLIFE - SUPER NOVATERM CREDIT
- MUTLOG - ALTUS
- SOCIETE GENERALE - CONTRAT N° 90197 (acquéreurs) / n°90198 (seniors)
/ 98001 (PE)
- UGIP - UGIP CREDIT +
- UGIP - UGIP GLOBAL +
Avis positif :
- AGIPI - ARC
- AS COURTAGE - ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE N°5338
- CJ INSURANCE SERVICES - CONTRAT N°7297
- GROUPAMA BANQUE - CONTRAT D’ASSURANCE DES EMPRUNTEURS N° 6072 / 816609
ET 6072 / 816610
- LA MEDICALE - LA MEDICALE ASSURANCE EMPRUNTEUR
- LCL - ASSURANCE EMPRUNTEUR IMMO
- MAAF - ASSURANCE CREDIT MAAF
- MAGNOLIA WEB ASSURANCES - CONTRAT D'ASSURANCE N°7288
- MAGNOLIA WEB ASSURANCES- ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE
N°5301
- MAIF - ASSURANCE EMPRUNTEUR MAIF
- MEILLEUR TAUX - CONTRAT D'ASSURANCE N°7270
- MUTLOG - PRIMUS
- SMA VIE BTP - BATIPREVOYANCE EMPRUNTEUR
- SURAVENIR - SEREVI EMPRUNTEUR
- SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR ESSENTIELLE
- SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR EXCELLENCE
- SWISSLIFE - SWISS LIFE GARANTIE EMPRUNTEUR INVESTISSEURS
Avis réservé :
- ACE CREDIT - ALLIANZ SOLASTER - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE N°5303
- ACTE VIE - EMPRUNTEUR PRIVILEGE 2
- AGPM FAMILLE - GARANTIE SPECIALE PRET
- APREPP - ROTECTION EMPRUNTEUR
- AREAS ASSURANCES - GARANTIE EMPRUNTEUR (VERSION 2012)
- AS COURTAGE - CONTRAT D'ASSURANCE COLLECTIVE n°7266
- BOURSORAMA BANQUE - CONTRAT D'ASSURANCE EN COUVERTURE DE PRETS N°5027P
- BRED BANQUE POPULAIRE - CONTRAT EMPRUNTEUR N°CE/20 004 ET N°CE/20
005
- CNP ASSURANCES - MAGFI GROS CAPITAUX
- CREDIT AGRICOLE D'ILE DE France - ADICA (version 2008)
- CREDIT DU NORD - CONTRAT D'ASSURANCE N°90.216
- CUBE ASSURANCES - CUBE ASSURANCE EMPRUNTEUR
- GENERALI - NOVITA EMPRUNTEUR
- GENERALI - NOVITA EMPRUNTEUR CAPITAL RESTANT DU ESSENTIEL
- GROUPAMA - GROUPAMA PRET
- GROUPE PASTEUR MUTUALITE - GARANTIE EN COUVERTURE DE PRET
- SOLLY AZAR - EMPRUNTEA FORMULE ESSENTIELLE
- SOLLY AZAR - EMPRUNTEA FORMULE PREMIUM
- SPHERIA VIE - LA GARANTIE EMPRUNTEUR - EN CAPITAL RESTANT DU
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Evolution du classement BAO des meilleures
assurances de prêt immobilier
En 2014, le triplé de tête MACIF, MAIF,
April, inchangé entre 2011 et 2013, se concentre sur
la seconde marche du podium (2ème ex-aequo). Si la MAIF reste invariablement
à la seconde place depuis 2011, MACIF perd donc une place et April
en gagne une. Banque Postale / CNP qui avait perdu une place
en 2013 en passant de la 4ème à la 5ème, prend la première
place en 2014, en remontant de 4 places. Crédit Agricole / CNP
après être passé de la 4ème place en 2011 à
la 7ème en 2013, remonte en 2014 en 5ème place. Meilleurtaux
/ Allianz 5352+ conserve, en 2014, sa 9ème place obtenue en
2013. Les autres assurances du top 10 sont plus irrégulières.
Evolution du classement des meilleures assurances de prêt immobilier
depuis 2011
Classement |
2011 |
2013 |
2014 |
1er |
MACIF |
MACIF / GEM ("Garantie Emprunteur Macif") |
Banque postale / CNP - BP Prev. |
2ème |
MAIF |
MAIF / AEM ("Assurance Emprunteur Maif") |
MACIF
April Prévoir (+)
MAIF |
3ème |
April option confort + |
April + ("APRIL / Prévoir / Assurance de Prêt +") |
|
4ème |
Crédit Agricole/CNP 1
La Banque Postale/CNP |
Cardif + ("CARDIF Liberté Emprunteur +") |
|
5ème |
|
Banque Postale / CNP ("Banque Postale/CNP- Banque Postale prévoyance") |
Crédit Agricole / CNP Prédica (NI ADI 01-2013)
Crédit Agricole / CNP Prédica (ADI 01-2013-882)
Quatrem (+) |
6ème |
MMA |
Allianz + ("Allianz Solaster +") |
|
7ème |
Alptis option privilège |
Crédit Agricole + / CNP ("Crédit Agricole/CNP - PREDICA+") |
|
8ème |
Crédit Mutuel/Suravenir |
LCL / CACI |
Metlife (+) |
9ème |
BNP Paribas/Cardif |
Allianz Meilleurtaux 5352+ |
Meilleurtaux / Allianz 5352+
AFI ESCA (+) |
10ème |
Alico
Alptis niveau base
Crédit du Nord/Quatrem
Generali |
MUTLOG / ALTUS (Mutualité française) |
|
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Que vous reste-t-il à étudier
pour faire votre choix ?
Les études de BAO permettent de juger de l'essentiel de la qualité
des assurances, avec l'analyse comparative des contrats par le cabinet. La
régularité des évolutions des contrats dans les classements
annuels permettent de faire ressortir des choix fiables sur le long terme.
Pour être exhaustif sur le volet qualité, il faut également
prendre en compte la qualité de l'assureur, essentiellement en cas
de sinistre (celui-ci rembourse-t-il bien ou fait-il des difficultés
pour rembourser ? Ce point fera l'objet d'un futur article). Enfin, pour comparer
les rapports qualité/prix, il vous restera à demander des offres
tarifaires pour les contrats qui vous intéressent. En effet, les tarifs
des assureurs dépendent des situations individuelles (emploi, santé,
etc.).
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Comparatif 2013 de la meilleure
assurance emprunteur de prêt immobilier
Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier 2013 ? Votre assurance
emprunteur est-elle bien classée ? Etes-vous bien couvert par votre
assurance de prêt immobilier en cas de sinistre ? Pour le savoir, voici
le classement 2013 des assurances d'emprunt immobilier issu du comparatif
des assurances emprunteur de "l'observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur
des crédits immobiliers" de février 2013.
D'une manière générale, tout d'abord, ce sont les offres
d'assurance de prêt immobilier des mutuelles "sans
intermédiaire" qui sont les meilleures, suivies des offres des
agents et courtiers d'assurance. Les contrats d'assurances d'emprunt immobilier
proposées par les banques sont en général en dessous,
suivies de près par les "mutuelles professionnelles" (dans
lesquelles la MAIF n'est pas classée, on le verra plus loin). Enfin
suivent les offres d'assurance emprunteur des courtiers en crédit,
puis les "contrats défensifs", c'est-à-dire "low
cost", des banques qui ferment la marche.
Le classement comparatif des 10 meilleurs contrats d'assurance de prêt
immobilier est le suivant :
- MACIF / GEM ("Garantie Emprunteur Macif")
- MAIF / AEM ("Assurance Emprunteur Maif")
- April + ("APRIL / Prévoir / Assurance de Prêt +")
- Cardif + ("CARDIF Liberté Emprunteur +")
- Banque Postale / CNP ("Banque Postale/CNP- Banque Postale prévoyance")
- Allianz + ("Allianz Solaster +")
- Crédit Agricole + / CNP ("Crédit Agricole/CNP - PREDICA+")
- LCL / CACI
- Allianz Meilleurtaux 5352+
- MUTLOG / ALTUS (Mutualité française)
Les autres contrats sont moins bons, parmi lesquels :
- AGPM
- ABP Normalis / CNP
- ABP Normalis / CNP+
- AFI ESCA / PERENIM
- AFI ESCA / PERENIM+
- AGIPI / AXA
- ALLIANZ MTAUX 5304
- ALLIANZ MTAUX 5352
- ALLIANZ SOLASTER
- ALPTIS / SWISS LIFE / PAREOV5
- ALPTIS / SWISS LIFE/ PAREOV5 +
- APRIL / Prévoir / Ass de Prêt
- AXA PREMIUM II
- Banque de Bretagne / Cardif
- Banque Féd Mutualiste / CNP
- BNP Paribas/ Cardif
- BOURSORAMA / CNP
- BPCE / CNP - Natixis
- BPCE / CNP - Natixis+
- CARDIF Alternative empr.
- CARDIF Liberté Emprunteur
- CARDIF prev. Empr. MTAUX
- CARDIF prev. Empr. MTAUX+
- Cetelem / Cardif
- CFF / AXA (BPCE)
- CIF / CNP
- Crédit Agricole / CNP - PREDICA+
- Crédit Agricole / CNP-PREDICA
- Crédit du Nord / Quatrem
- Crédit Mutuel / CIC / ACM
- Crédit Mutuel / SURAVENIR
- GENERALI / NOVITA
- GENERALI 7270 MTAUX
- GENERALI 7270 MTAUX+
- GENWORTH MTAUX
- GMF / PRETILEA
- GMF / PRETILEA+
- HSBC Assurances / HSBC
- MAAF / Ass Crédit
- MACSF / COUV DE PRÊT
- METLIFE / Sup Novaterm Crédit
- MGEN / CNP
- MMA
- ORADEA / SG
- SERENIS / TELEVIE
- SEREVI / SURAVENIR
- SEREVI / SURAVENIR+
- Société Générale / Sogecap
- SPHERIA/ CAFPI Empr. CI
- SPHERIA/ CAFPI Empr. CRD
- SPHERIA/GARANTIE EMPR. CRD
Pour tous les détails de cette étude (critères
de comparaison et de classement, méthodologie, etc.) consultez : l'Observatoire BAO de l'Assurance Emprunteur des crédits immobiliers de février 2013 (PDF, 365 Ko).
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Classement 2011 de la meilleure
assurance de crédit immobilier
- Macif (note : 98/100) - mutuelle
- Maif (96/100) - mutuelle
- April option confort + (92/100) - courtier
- Crédit Agricole/CNP 1 (92/100) - banque
- La Banque Postale/CNP (91/100) - banque
- MMA (89/100) - mutuelle
- Alptis option privilège (88/100) - courtier
- Crédit Mutuel/Suravenir (86/100) - banque
- BNP Paribas/Cardif (85/100) - banque
- Alico (83/100) - courtier
- 10ème ex-aequo : Alptis niveau base (83/100) - courtier
- 10ème ex-aequo : April niveau base (83/100) - courtier
- 10ème ex-aequo : Crédit du Nord/Quatrem (83/100)
- banque
- 10ème ex-aequo : Generali (83/100) - courtier
- Société Générale/Sogecap (81/100)
- banque
- Maaf (80/100) - mutuelle
- Suravenir/Sérévi (78/100) - filiale de banque
- Caisse d'Épargne/CNP (77/100) - banque
- LCL/Caci (75/100) - banque
- Banque Populaire/Ass Bq Pop 2 (74/100) - banque
- Allianz (73/100) - courtier
- Sérénis/Télévie (71/100) - filiale
de banque
- Cardif (68/100) - filiale de banque
- CFF/Axa (64/100) - banque
"Certains contrats coûtent 30 à 50 % moins cher pour
les moins de 40 ans. Et ils sont plus riches en garanties. On ne s'explique
pas pourquoi leur part de marché n'a pas explosé",
s'étonne Isabelle Delange, associée chez BAO.
"La Macif, la Maif ou MMA font partie des mieux-disants. Et offrent
de bons tarifs, ce qui leur confère un excellent rapport qualité/prix",
juge Isabelle Delange. Entre les établissements bancaires aussi
les écarts sont gigantesques. Ainsi, le contrat de La Banque Postale
est noté 91/100 contre 64/100 pour celui
du Crédit Foncier. Et pourtant, il est bien moins cher sur son
tarif de base : 0,32 % du montant emprunté contre 0,38 % pour le
Crédit Foncier, soit 15 % d'économies.
Sources :
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